دبي: عمرو يسري

تعد القروض الشخصية في دولة الإمارات، أداة مالية مهمة، وخياراً جذاباً لكثير من الأفراد تلبي احتياجات متنوعة، سواء لتغطية التزاماتهم أو تحقيق أحلامهم مثل السفر، التعليم، إلا أن رحلة الحصول على القرض قد لا تكون دائماً سهلة، إذ يفاجأ كثيرون بصدمة عند تقديم الطلب ورفض البنك، رغم شعورهم بأن الدخل الشهري كافياً، وأن وضعهم المالي جيد، وفي الواقع رفض البنوك لطلبات القروض الشخصية ليس تعسفياً، ولا يكون قراراً مفاجئاً، بل نتيجة معايير وقواعد صارمة وشفافة، تهدف لتقليل المخاطر، وضمان استقرار القطاع المصرفي، بالإضافة إلى حماية العملاء من التعثر.

إن أسباب الرفض متنوعة، لكن من أبرزها وأكثرها شيوعاً هو تجاوز نسبة المديونية المسموح بها، والتي لا يجب أن تتعدى 50% من الدخل الشهري للموظف، وما يحدث غالباً نتيجة التزامات سابقة كالبطاقات الائتمانية أو قروض أخرى، كذلك يلعب التقرير الائتماني دوراً محورياً، فوجود تأخيرات سداد في سجل العميل، يجعل البنك يتردد في منحه قرضاً جديداً، إضافة إلى ذلك، قد يرفض طلب القرض إذا كان راتب المتقدم أقل من الحد الأدنى، الذي تشترطه بعض البنوك، أو إذا كانت مدة خدمته في عمله الحالي قصيرة، وقد يكتشف العميل أيضاً أن شركته غير مدرجة ضمن قائمة الشركات المعتمدة لدى البنك، أو أن عمره لا يطابق الشروط، كما أن المستندات الناقصة أو البيانات غير الدقيقة قد تكون سبباً في الرفض.

فهم هذه الأسباب بدقة، هو الخطوة الأولى لتجنب رفض الطلب، ويمنح العملاء القدرة على إدارة التزاماتهم بذكاء، وتحسين فرصهم في الحصول على التمويل المطلوب في المستقبل بثقة ووعي مالي أكبر، والاهتمام بتحسين التقرير الائتماني.

أسباب الرفض

حدد خبراء مصرفيون لـ «الخليج»، أسباب رفض البنوك لطلبات القروض الشخصية، في عدة نقاط أبرزها، تجاوز نسبة المديونية المحددة، فلا يجوز أن تتجاوز نسبة الاستقطاع الشهري 50 % من دخل العميل أو ما يعرف بمعدل الديون إلى الدخل، وفي حال كان العميل لديه ديون مالية مرتفعة مقارنةً بدخله، مثل بطاقات ائتمان أو قروض أخرى، فإن أي طلب قرض جديد سيؤدي إلى تجاوز هذا الحد، وبالتالي يرفض الطلب تلقائياً، فقد يرى البنك أنه غير قادر على تحمل أعباء قرض إضافي، بالإضافة إلى ضعف السجل الائتماني، ويعتبر من أهم العوامل التي تحدد أهلية المقترض، وإذا كان التقرير الائتماني يحتوي على تأخيرات في السداد، أو تعثرات سابقة، يرفع مستوى المخاطرة في نظر البنك، ما يؤدي إلى رفض الطلب حفاظاً على مستوى المخاطر، كما تفرض معظم البنوك حداً أدنى للراتب الشهري للمتقدمين للقروض الشخصية، والذي يتراوح عادةً بين 3000 و5000 درهم، وبعض البنوك تتطلب 10000 درهم حداً أدنى، حسب البنك ونوع القرض، وإذا كان راتبك أقل من ذلك، يرفض الطلب تلقائياً.

وتشترط بعض البنوك عادةً، أن يكون العميل قد أمضى فترة لا تقل عن 6 أشهر في مكان عمله، فالعمل لفترة قصيرة، قد يعطي انطباعاً بعدم الاستقرار الوظيفي والمالي، وقد يرى البنك أن هناك خطراً في منحه القرض، حيث قد يواجه صعوبة في سداد الأقساط بانتظام، إضافة إلى ذلك، تحتفظ بعض البنوك بقائمة شركات معتمدة، ويعتبر موظفوها أكثر استقراراً مالياً، وإذا لم تكن الشركة مدرجة، قد يتم رفض الطلب أو منحه بشروط معينة، وتفرض البنوك قيوداً عمرية صارمة، وغالباً ما تمنع منح القروض لمن هم دون 21 عاماً، أو لمن تجاوزوا 60 عاماً، وأخيراً تقديم مستندات غير حديثة، أو شهادة راتب حديثة، أو أخطاء في الطلب وبيانات غير صحيحة، تؤدي مباشرةً إلى الرفض، لذلك الدقة في استكمال الأوراق أمر بالغ الأهمية.

نصائح داعمة

قدم هؤلاء الخبراء مجموعة من النصائح، لتجنب رفض طلب الحصول على القرض الشخصي تتلخص في: احسب التزاماتك الشهرية سواء مديونيات بطاقات، أو قروض أخرى، وتأكد أن القسط الجديد لن يتجاوز الحد المسموح، راجع تقريرك الائتماني بشكل دوري، وإذا كانت هناك تعثرات، حسن سجلك عبر الالتزام بالسداد في الوقت المحدد لعدة أشهر متتالية، قبل تقديم طلب القرض، ابحث عن بنوك تقدم قروضاً مصممة لذوي الرواتب الأقل، وتحقق من شروط البنوك المختلفة، استوفي شرط الحد الأدنى لفترة الخدمة قبل تقديم الطلب، إذا كنت جديداً في وظيفتك الحالية، استفسر من البنك أو قسم الموارد البشرية في شركتك إذا كانت معتمدة أم لا، أو ابحث عن بنوك لا تعتمد على هذه القوائم، تحقق من شروط العمر لدى البنك قبل التقديم، حضر ملفاً كاملاً ودقيقاً، يشمل كل المستندات المطلوبة، وتحقق من البيانات قبل التقديم، لذلك قبل أن تقدم طلب للحصول على قرض شخصي، راجع هذه النقاط بدقة، فالتخطيط الجيد وتحسين السجل الائتماني، وزيادة الشفافية مع البنك، ترفع فرص الموافقة وتقلل المفاجآت غير السارة.

حالات يُرفض فيها القرض:

* ارتفاع نسبة المديونية للدخل

* ضعف السجل الائتماني

* راتب دون الحد الأدنى المحدد

* عدم استقرار وظيفي وعمل قصير

* العمل في شركة غير معتمدة

* الفئة العمرية غير مناسبة

* مستندات غير مكتملة أو دقيقة

نصائح تدعم قبول القرض:

* احسب التزاماتك الشهرية جيداً

* حسّن سجلك الائتماني

* ابحث عن بنوك لقروض برواتب أقل

* استوفِ شرط الحد الأدنى لفترة الخدمة

* استفسر إذا كانت شركتك معتمدة

* تحقق من شروط العمر لدى البنك

* حضر ملفاً كاملاً للمستندات المطلوبة